Podstawa prawna

Sankcję przewiduje art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Ma zastosowanie, gdy kredytodawca naruszy wskazane w nim przepisy, w tym dotyczące treści umowy. Kredytobiorca składa wtedy kredytodawcy pisemne oświadczenie i zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu.

Uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Przy kredytach już spłaconych termin ten ma więc praktyczne znaczenie.

Jakie uchybienia mają znaczenie

Przepis wymienia konkretne obowiązki kredytodawcy. W praktyce najczęściej sprawdza się, czy umowa prawidłowo określa:

rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO)
całkowitą kwotę kredytu i całkowity koszt kredytu
zasady i terminy spłaty
warunki zmiany oprocentowania oraz pozostałych opłat

Nie każde uchybienie w umowie prowadzi do sankcji. Ocena wymaga porównania dokumentu z przepisami, punkt po punkcie.

Od czego zacząć

Punktem wyjścia jest umowa kredytu wraz z załącznikami, w tym formularzem informacyjnym. Jeżeli kredyt został spłacony, znaczenie ma data spłaty.

W części zagadnień, na przykład przy doliczaniu odsetek od kredytowanych kosztów, orzecznictwo nie jest jednolite. Dlatego rokowania w konkretnej sprawie przedstawiamy dopiero po analizie dokumentów.

Obszar praktyki